4 шага на пути к изобилию

Учимся составлять семейный бюджет

Наличие государственного бюджета – обязательное условие существования какой бы то ни было страны. Семья – тоже маленькое государство, а значит и у нее должен быть свой бюджет. С сожалением мы должны констатировать, что школа, давая молодому человеку путевку в жизнь, не обеспечивает его достаточными знаниями о том, как правильно распоряжаться личными финансами. Наверное, поэтому наши сограждане, попав в «кредитное болото», не знают, как из него выбраться. В результате, распадаются семьи, которые не в состоянии решать свои финансовые проблемы. Журнал «Гаилә һәм мәктәп» (“Семья и школа”) напоминает своим читателям полезные советы о том, как вести семейный бюджет.

1-й шаг: “Записывайте все доходы и расходы”

«Я только что получил зарплату, а в кармане уже пусто. И куда подевались все деньги?» Такая ситуация знакома, пожалуй, многим. Есть только один способ понять, куда «исчезают» деньги – это записывать все расходы. Можно собирать чеки в течение дня, а вечером регистрировать их в специально заведенную тетрадку. А можно воспользоваться специальными компьютерными программами или приложениями на смартфоне. Главное, заниматься этим последовательно и систематически. Главное, не бросать это дело, и через 2-3 недели оно уже войдет в вашу привычку.

Важно, чтобы оба супруга понимали, что записывать все доходы и расходы – это действительно важно. Принцип регистрации расходов – это не признак жадности, а средство упорядочивания быта, воспитание финансовой дисциплины.

Задание: в конце месяца проанализируйте свою «Книгу доходов и расходов». Если прежде некоторые расходы казались вам незначительными, то теперь вы увидите, что они занимают значительную часть вашего семейного бюджета. Обсудите на семейном совете, какие расходы можно сократить, за счет чего можно сэкономить.

Совет:

• Все расходы желательно обобщить в 6-7 основные статьи: продукты, оплата жилищно-коммунальных услуг, товары для дома, личные расходы и т.д.


• Необязательно расписывать расходы вплоть до копеек. Их можно округлить до 10 рублей

2-й шаг: “Сначала заплати себе, или отчисляй 5-10 % всех доходов в семейный бюджет”

Получив какой-либо доход в семейную казну, прежде чем заплатить за квартиру, интернет, кредит, заплатите … себе, иначе говоря активно формируйте “Семейный фонд”. Вам выдали зарплату, перечислили пенсию или вы продали овощи с приусадебного участка – 5-10 % с любого дохода надо отложить на отдельный счет или карту. Ни в коем случае не тратьте деньги «Семейного фонда» на повседневные нужды. Эти средства можно расходовать только в исключительных случаях (см. следующий шаг). Если будете следовать этому принципу, тогда вы, наконец, избавитесь от неприятного  ощущения, что живете «от зарплаты к зарплате». Теперь-то вы ясно видите, что денежка все-таки откладывается!

Совет:

• Самый удобный способ аккумулирования средств в «Семейном фонде» - это открыть еще одну дебетовую карту помимо зарплатной. Установите себе на смартфон онлайн приложение банка, который перечисляет вам зарплату. Оно удобно не только для совершения платежей, но и для того, чтобы перевести деньги с зарплатной карты на карту «Семейного фонда», не выходя из дома. Если есть опасения, что хакеры могут снять деньги с карты, открывайте накопительный депозит в банке и каждый месяц заносите туда заветный процент. В таком случае лучше заявить срочный депозит, так как соблазн снять с него деньги прежде положенного срока гораздо меньше.

3-й шаг: «Разделите «Семейный фонд» на «Резервный» и «Фонд благосостояния»

Мы уже уяснили, что деньги «Семейного фонда» тратить на повседневные нужды нельзя. А когда же их можно тратить?

Вообще, подросший «Семейный фонд» должен делиться на два. Первый – это «Резервный фонд». Это ваша финансовая подушка безопасности, которая будет оберегать вас в чрезвычайных обстоятельствах. Жизнь – штука непредсказуемая. Мы можем серьезно заболеть или остаться без работы. На такие случаи в каждой семье должен быть припасен «резервный фонд». Он должен быть в объеме трех-четырех месячных расходов вашей семьи. С таким резервом семья не будет голодать, даже если вас уволят с работы, и вы, не подвергаясь излишнему стрессу, будете заниматься поисками новой работы. После того, как сформировался «Резервный фонд», приступайте к накоплению «Фонда благосостояния», который используется для совершения крупных покупок, например автомобиля, недвижимости и т.д..

Знаете ли вы? Для того, чтобы вести семейный бюджет, не нужно покупать амбарную книгу. Для регистрации расходов и доходов издаются различные приложения для смартфонов. Найдите подходящее и пользуйтесь.

4-й шаг: “Планирование и ведение семейного бюджета”

Регистрация всех семейных расходов и доходов (см.1-й шаг) – это, конечно же, не самоцель. Это нужно было для того, чтобы корректно вести семейный бюджет. Как это делать?

Составлять бюджет после того, как вы уже потратили большую часть денег – неправильно. Бюджет надо распланировать в начале месяца! Чтобы правильно спрогнозировать предстоящие расходы, вам как раз поможет ваш список расходов и доходов за предыдущий месяц. Он подскажет, по какой статье сколько обычно тратит ваша семья.

Как известно, бюджет состоит из двух частей. Первая  - доходы. Здесь вы должны указать все суммы, которые получите в течение предстоящего месяца: зарплата, пособие, пенсия, доходы от продажи (например, картофеля с огорода), гонорары и т.д. Далее, сумму планируемых доходов распределяете по основным статьям расходов. Статьи расходов надо располагать в порядке их приоритетности: «Семейный фонд», продукты, обязательные расходы (услуги ЖКХ, налоги, кредиты), планируемые расходы (одежда, товары для дома), незапланированные расходы (штрафы, ремонт, лекарства) и необязательные расходы (например, развлечения). Тем семьям, у которых финансовая дисциплина страдает особенно сильно, советуем разложить запланированные суммы расходов по отдельным конвертам и тратить их соответственно.

В конце каждой недели текущего месяца вы должны отслеживать в какой степени выполняется бюджетный план, и какой лимит расходов у вас остается до конца месяца. По мере необходимости корректируйте бюджет.

Предлагаем вам в качестве примера бюджет семьи Валиевых на февраль 2016 года (Скачать в .doc).

В семейном бюджете может обнаружиться тенденция к дефициту, т.е. нехватка денег по какой-то статье. В таком случае необходимо уменьшить расходы по другим статьям. Например, в приведенном бюджете семьи Валиевых мы видим, что на третьей неделе месяца резко возросли расходы на «транспорт». Возможно, у них произошла поломка машины или ДТП, возникла срочная необходимость ремонтировать автомобиль. На семейном совете принято решение уменьшить расходы на одежду и товары для дома и таким образом обеспечить исполнение бюджетного плана. Кроме того, главе семейства Валиевых на 23 февраля выдали премию, которая не была запланирована в бюджете, поэтому доходы бюджета составили 110 %. Все расходы – 99,5 % от запланированных. Таким образом, бюджет – в профиците (+5000 рублей).  Сумму превышения доходов над расходами решением семейного совета могут перевести в «Семейный фонд» либо купить какую-то вещь, о которой Валиевы давно мечтали. Обратите внимание и на распределение расходов по неделям в течение февраля месяца: в конце каждой недели общая сумма расходов не превышала общих доходов, таким образом, кассового разрыва удалось избежать, а значит, бюджет составлен грамотно.

Совет.

• Незапланированных расходов не избежать. Зубы начинают болеть всегда неожиданно, и техника ломается всегда некстати. Поэтому в семейном бюджете необходимо заложить непредвиденные расходы на подобные «форс-мажоры» на соответствующую статью. Сколько заложить? Откройте свою «Книгу расходов и доходов» и выведите среднюю сумму непредвиденных расходов за последние 3-4 месяца.

Самый лучший – профицитный бюджет, старайтесь, чтобы доходы превысили расходы в вашем плане на месяц. Излишки распределить не проблема, а вот если ваши расходы превысили доходы, пора бить тревогу и предпринимать срочные меры, так как это означает, что вы живете в долг будущих доходов. Если ваши доходы равны расходам, то и в этом случае пора забеспокоиться, так как исполнение бюджета может оказаться под угрозой.

 Принципы воспитания финансовой дисциплины:

1. 
   

   Не берите деньги в долг и не давайте в долг

   
   

Приложите максимум усилий для того, чтобы быстрее избавиться от долгов. Держитесь подальше от потребительских кредитов и кредитных карт.

2. 
   

   Не верьте легким способам разбогатеть.

   
   

“Финансовые пирамиды”, игра на валютных и других биржах – не для дилетантов. Как правило, здесь «крупные акулы» пожирают «мелких рыбешек».

3. 
   

   Учите детей правильному обращению с деньгами.

   
   

Пусть дети участвуют в планировании семейного бюджета. Они должны знать, как зарабатываются деньги, и как их правильно расходовать. Отправляя студента на учебу в другой город, научите его принципу «половина половины». Он заключается в следующем: студент пытается прожить на половину присланных родителями денег. Когда она закончится, извлекается вторая половина денег, опять делится пополам и т.д..

3. 
   

   Запланируйте в семейном бюджете маленькие семейные радости.

   
   

 Финансовая дисциплина – это не скупость. Предусмотрите в бюджете средства на то, чтобы сходить с детьми в кино, посетить спортзал, салон красоты. В западных странах семьи часть своего бюджета тратят на благотворительность. После того, как мы обеспечили себя, расходы на благотворительность – только в радость.

Не вы служите деньгам, а деньги пусть доставляют вам приятные эмоции. Если у вас появились деньги, которых вы не ожидали, скажите спасибо. Если же пришлось испытать финансовые потери, не делайте из этого трагедию. Скажите себе: “Это всего лишь деньги! Пусть в нашей семье все будут здоровы, а деньги заработаем!”

©Статья опубликована на татарском языке в № 4 (апрель, 2016 год) журнала «Гаилә һәм мәктәп», Казань, Республика Татарстан